Просрочка по кредиту: штрафные санкции

Чем грозит просроченный кредит в банке: штрафы и плохая КИ

Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.

Что такое просрочка?

Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:

СМС-уведомления о наличии просроченной задолженности с просьбой оплатить долг.
Звонки с отдела работы с должниками. Звонить начинают заемщику и контактным лицам, которые были указаны в анкете на кредит. Звонки совершаются разными сотрудниками, поэтому приходится каждый раз заново объяснять причину возникновения просрочки. Исключение составляет работа с персональным менеджером, который занимается одним клиентом (в основном это крупные ВИП-клиенты с большими сумма кредитов). В процессе разговора сотрудники побуждают заемщиков быстрее погасить просрочку. Схемы общения при этом могут быть довольно жесткими. Если клиент указывает объективную причину (сократили с работы, не платят зарплату), то ему могут посоветовать обратиться в банк и реструктуризовать долг или взять кредитные каникулы. Звонки могут продолжаться до 3хмесяцев.
Письма. Параллельно со звонками банк направляет несколько письменных уведомлений с указанием последствий неуплаты долга. Если реакции от клиента не последовало, то долг признается окончательным и передается коллекторам, которые имеют более жесткие схемы «выбивания»
Судебное разбирательство. Суд рассматривает обе стороны и выносит решение. Если действия банка или коллекторов будут признаны незаконными, то суд принимает сторону клиента и заставляет банк пересмотреть свое решение в отношении клиента вплоть до списания всех начисленных процентов, штрафов, пеней. Если клиент не докажет свою правоту, то начинается процесс взыскивания имущества, арест счетов клиента. Если кредит залоговый, то путем реализации залога долг будет погашен, а если это обычный кредит, то судебные приставы будут конфисковать имеющееся имущество.

Виды пеней и штрафов за просрочку.

Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:

Фиксированный штраф за образование просроченного долга. Он может идти нарастающим итогом, например, в первый раз – 300 руб., во 2ой – 500 р., за последующие – 800 р.
Процентный штраф. Рассчитывается от размера задолженности нарастающим итогом за каждый день. Размер составляет в среднем от 0,2 до 2% в день. Иногда рассчитывается по специально-установленной ставке, н-р, 20% годовых.

Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.

Штрафы за просрочку в Сбербанке.

Штраф за образование просроченного долга по ипотеке	Исходя из 20% годовых от суммы просроченного платежа
Штраф за образование просроченного долга по кредиту	0,5% от суммы долга за каждый день

Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:

Условия	Значения
Сумма	100 000 р.
Срок	6 мес.
Ставка	22% годовых
Платеж	17 752 р.

График платежей : см. расчет калькулятора Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:

Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:

Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:

Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:

Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.

Как просрочка портит кредитную историю?

Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Что такое кредитная история и где она хранится? Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
(9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

направляют ему SMS-сообщения;
звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
пишут письма;
приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Штраф за просрочку кредита

Штраф за просрочку платежа по кредиту – мера воздействия банка на клиентов, которые не погашают взятые займы вовремя. В ряде случаев он может составлять существенную статью дополнительных доходов кредитных учреждений.

Штрафные санкции за просрочку прописываются в договоре между кредитором и заемщиком. На практике банки могут использовать в соглашениях три основные формы штрафов: в виде фиксированной суммы, в виде повышенного процента на просроченную задолженность и как процент от общего объема оставшегося долга.

Штраф в виде фиксированной суммы чаще всего применяется по обязательным платежам по кредитным картам. Как правило, за первый пропущенный платеж он меньше, чем за последующие. Цена ошибки заемщика со сроками оплаты прописывается в тарифах. Например, первый пропущенный платеж – 700 рублей, второй – 1 000, третий – 1 500.

Штраф в виде повышенного процента на сумму просроченной задолженности чаще всего используется в разовых кредитных договорах – при ипотеке, автокредитах или при потребительском кредитовании, но также может начисляться и на обязательные платежи по кредитным картам.

К примеру, сумма платежа составляет 10 тыс. рублей. Штраф может быть прописан в размере 15% от суммы просроченного платежа. В этом случае он составит 1,5 тыс. рублей. Практикуются и другие варианты: штраф может быть указан в годовом исчислении от этой суммы, например 50% годовых. В этом случае за месяц просрочки он составит 1/15 от 50%, или приблизительно 416 рублей.

Штраф в виде процента от общей суммы оставшегося долга в тарифах, как правило, называется более мягко – штрафом в виде процента от суммы задолженности. Предположим, что потребительский кредит взят в размере 100 тыс. рублей, обязательный платеж – те же 10 тыс., как в предыдущем примере. Если штраф – те же 0,5% в день, но от суммы всего долга, то цена просрочки составит уже 500 рублей за сутки.

В начале 2011 года в СМИ велась дискуссия по поводу решений Высшего арбитражного суда относительно правомерности начисления штрафов. Единой практики в настоящее время не существует: по каким-то спорам штрафы за просроченные платежи были признаны законными, по каким-то – нет. Тем не менее едва ли в будущем их отменят совсем, потому что тогда кредитные организации лишатся возможности поддерживать финансовую дисциплину. Кроме того, альтернативой штрафу за просрочку может быть только одна санкция – требование банка погасить кредит немедленно в полном объеме в связи с нарушением заемщиком взятых на себя обязательств.

Таким образом, заключая кредитный договор с банком, необходимо проверить, что будет, если по тем или иным причинам очередной платеж окажется просроченным. Причем даже если в момент подписания соглашения кажется, что такое невозможно, это всегда может произойти – по ошибке или в случае какого-то технического сбоя. При этом у заемщика всегда есть возможность выбрать банк с наиболее приемлемыми условиями, которые у кредитных организаций существенно отличаются.

Особенности взыскания штрафов по кредиту

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Нарушение установленного срока чревато санкциями. На нарушителя будут наложены штрафы по кредиту и применены иные меры воздействия. Банк действует строго в рамках договора.

Что считается просрочкой платежа

Просроченный долг – задолженность по займу, которая не была погашена своевременно. С момента нарушения клиентом схемы расчета по займу, кредитор начинает применять санкции. Финансовая организация может начислять неустойку уже через сутки после просрочки. Действия кредитора зависят от длительности просрочки и ее размера. Работа с должниками осуществляется следующим образом:

Гражданину направляют SMS с просьбой о погашении долга.
Клиенту звонят сотрудники отдела работы с должниками. Звонки будут поступать и лицам, чьи данные указаны в анкете на кредит. С должником могут вести работу разные сотрудники. Гражданину придется повторно сообщать, почему не удалось внести денежные средства своевременно. Исключение составляют VIP клиенты. С ними взаимодействуют персональные менеджеры. Задача работников банка – заставить клиента быстрее погасить задолженность. Если просрочка возникла по уважительной причине, клиенту предложат посетить отделение банка и выполнить реструктуризацию задолженности или взять кредитные каникулы. Компания будет беспокоить недобросовестного плательщика звонками в течение 3 месяцев.
Клиенту направляют письма. Если он не реагирует на способы воздействия, долг может быть передан коллекторам.
Банк обращается в суд. Он рассмотрит сложившуюся ситуацию и вынесет решение. Если действия финансовой организации признают незаконными, суд может встать на сторону клиента и пересчитать начисленные проценты и штрафы по кредиту. Если доказать свою правоту не удалось, гражданина обяжут вернуть задолженность в полном размере. Залоговое имущество будет реализовано, а деньги с продажи направлены на погашение долга.

В чем различие между пеней и штрафом

За несвоевременное внесение денег начисляются штрафы и пени. Обыватели часто путают понятия. Штраф представляет собой меру, которая применяется единовременно. Обычно он начисляется одной суммой за факт несвоевременного внесения денежных средств. Пеня рассчитывается исходя из суммы долга. Они может взиматься в течение определенного времени. Банк будет начислять пеню каждый день до момента погашения возникшей задолженности и возврата к первоначальному графику расчета по обязательствам.

Банк не имеет права применять штраф в большем объеме, чем сумма несвоевременно внесенного платежа. Если правило было нарушено, гражданин может оспорить действия финансовой организации в суде. В этом случае начисленная пеня и штрафы по кредиту могут быть отменены.

Существующие разновидности

Каждая финансовая организация использует свою систему штрафов за просрочку по кредиту. Специалисты выделяют основные виды денежных взысканий. Сюда входят:

Фиксированные взыскания. Списываются за возникновение каждой новой просрочки. Взимается только один раз.
С постоянно увеличивающейся суммой. Если человек несвоевременно внес денежные средства несколько раз, размер взыскания будет увеличиваться. Например, за первое нарушение графика клиенту придется заплатить 500 руб., за второе – 1000, за 3 – 2000.
Процент от оставшейся суммы. Форма взыскания встречается крайне редко.
Комбинированная. Учреждение использует сразу несколько видов взысканий.

Можно ли уменьшить пеню

Размер пени установлен законодательно. Обычно он составляет 1/360 ставки рефинансирования. Однако размер неустойки может быть повышен по согласованию сторон. Такое правило закреплено в ст.332 ГК РФ.

Человек может обратиться в суд, если неустойка несоразмерна с наступившими в результате просрочки последствиями. Можно обратить внимание суда на следующие моменты:

размер пени больше, чем выгода, которую упустил банк;
кредитор целенаправленно не обращается в суд, чтобы увеличить размер взыскания;
заемщик не смог произвести своевременный расчет из-за тяжелого финансового положения.

Списание штрафов

Штрафы по кредиту могут быть списаны. Закон позволяет выполнить процедуру банкротства. Однако процесс займет много времени и потребует солидных затрат. Списание долга может быть осуществлено по истечении срока исковой давности (ст.196 ГК РФ). Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Если период завершился, кредитор не имеет права требовать возвращения денег.

Если банк видит, что воздействие на должника не приносит результатов, то он может признать задолженность безнадежной. Подобная мера обычно применяется в отношении незначительных сумм, затраты от взыскания которых превысят возможную прибыль.

Влияние на кредитную историю

Появление просрочек может негативно отобразиться на кредитной истории. Если человек длительное время не вносил деньги, то получить другой займ будет проблематично. Незначительные просрочки, продолжительность которых не превышает один месяц, не станут поводом для отклонения заявки. Однако условия сотрудничества с банком будут более суровыми. Обычно финансовая организация повышает процентную ставку, стремясь защитить себя от потери денежных средств.

Если клиент часто допускает просрочки, банк автоматически переведет его в категорию проблемных заемщиков. Штрафы по кредиту и пени позволяют финансовой организации получить прибыль в полном объеме. Однако начинать повторное сотрудничество с такими клиентами компания не станет. Заемщика могут внести в черный список. Тогда и другие банки отклонят заявку на выдачу кредита.

Дополнительные особенности

Если в отношении гражданина были применены штрафы по кредиту, вернуться к стандартному графику будет нелегко. Получив денежные средства от клиента, банки направляют их на погашение пени и неустоек. Оставшаяся сумма направляется на закрытие основного долга, что приводит к росту задолженности.

Однако штрафы по кредиту не могут быть больше суммы ежемесячного платежа. Если неустойка превышает его размер, ее можно оспорить. Закон позволяет заемщику обратиться в банк с заявлением о снижении размера взысканий или их отмене. Заявка может быть одобрена, если причина возникновения неустойки уважительная. Финансовые организации стараются не доводить дело до суда и могут пойти на уступки. Если решить проблему мирно не удается, придется обращаться в суд.

Штрафные санкции по кредиту

Может ли суд отменить штрафные санкции по кредиту?
Как снизить штрафные санкции по кредиту. Какие документ нужны для этого?
Как уменьшить пени и штрафные санкции в суде по кредиту.
Как оспорить штрафные санкции по просроченному кредиту?
Начисление штрафных пени
Нужно уменьшить штрафные санкции по кредиту, точнее процент.
Банк начислил мне штрафные санкции за просрочку платежа по кредиту.
Штрафные санкции по кредитному договору
Штрафные санкции по договору купли продажи
Штрафные санкции по договору поставки
Штрафные санкции по договору займа
Штрафные санкции по договору подряда

Советы юристов:

1.1. Суду надо передать Отзыв на Иск, Возражения. Суды как правило существенно снижают %, пени, штрафы. Если дойдет до суда, то Вы можете направить в Суд Заявление с просьбой предоставить отсрочку или рассрочку, если суд откажет, то можете попытаться решить этот вопрос с приставами. Основной долг желательно погашать по мере возможности. Ни банкиры, ни тем более коллекторы Вас заставить платить не могут, у них нет полномочий, а если будут угрожать, вымогать, оскорблять, то по факту угроз , вымогательства и т.д., можно обращаться с Заявлениями в Полицию, Прокуратуру. Принудительно исполнять Решение Суда могут должностные лица УФССП России (Приставы), а до этого еще далеко, но если дойдет до суда, то арестовывать они могут далеко не все имущество в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы – влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц – от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уменьшение неустойки Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Вопрос по теме

11. Интересует законность такого договора. И что будет, если я заполню свои данные, отправлю копии своих документов? Смогут ли,как то без моего ведома не перечислить мне деньги, а кредит все же оформить на меня?

Договор займа денежных средств № 488/19 г. Москва « » 2020
Венянчева Ольга Викторовна, 05 июля 1979 года рождения, паспорт 4111 313614 выдан Отделом УФМС России по гор. Москве по району Северное Бутово 10 апреля 2012 г, код подразделения 770-121, зарегистрирована по адресу: Юр.адрес Россия, Москва, улица Золоторожский Вал, 11, стр. 26, с одной стороны, с одной стороны, именуемый в дальнейшем «Займодавец» , и.
, года рождения, паспорт выдан
,код подразделения, зарегистрированный (-ая) по адресу: , именуемый (-ая) в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны» заключившие настоящий договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
Займодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере
() рублей 00 копеек (далее Сумма займа) на срок () календарных месяцев, считая с даты предоставления Займа (перечисление денежных средств на банковский счет Заемщика, перечисление денежных средств на системы кошельков электронных денег), на условия, установленных настоящим Договором.
Заемщик осуществляет возврат Займа и уплачивает процент, в порядке, установленном настоящим Договором.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА
2.1 Заем предоставляется Заемщику в безналичной форме:
– путем перечисления суммы Займа на банковский счет Заемщика или
– путем перечисления денежных средств с использованием систем электронных кошельков.
2.2 Датой предоставления Займа и вступление договора в законную силу является поступление денежных средств на банковский счет Заемщика или на электронный кошелек.

3. ПОРЯДОК ПОЛЬЗОВАНИЕ ЗАЙМОМ И ЕГО ВОЗВРАТА
3.1 За полученный Заем Заемщик ежемесячно уплачивает Займодавцу процент из расчета процентной ставки в размере четырнадцать с половиной процентов в год.
3.2 Заемщик осуществляет погашение Займа ежемесячными равными аннуитетными платежами (процент+ тело займа в соответствии с графиком платежей) каждое 12 число месяца.
3.3 В случае если день платежа выпадает на выходные дни (суббота, воскресенье, праздничный день согласно действующему законодательству Российской Федерации), Заемщик имеет право осуществить платеж в течение следующего за ним рабочего дня.
3.4 Заемщику разрешается проводить полное досрочное исполнение обязательств по настоящему Договору займа без штрафных санкций.
3.5 В случае осуществления Заемщиком полное досрочное исполнение обязательств по возврату суммы Займа, проценты, подлежащие к уплате за оставшийся срок Займа в соответствии с настоящим Договором Займа, Заемщиком не оплачиваются.

4. ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
4.1 Заемщик обязуется:
– Возвратить Заем в полном объёме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном настоящим Договором;
4.2 Заемщик имеет право произвести полный досрочный возврат Займа на условиях и в сроки, указанные в настоящем Договоре.
4.3 В случае нарушения сроков по любому из платежей более, чем на 5 дней, Займодавец имеет право потребовать полного досрочного погашения Займа с учетом процентов, начисленных при выдаче Займа.

5. ПРОЧЕЕ
5.1 Настоящий Договор вступает в законную силу с момента фактической передачи Займа указанного в п.п 1.1 настоящего Договора и прекращает свое действие в момент полного исполнения обязательств, предусмотренных настоящим Договором.
5.2 Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.
5.3 Стороны определили, что основным способом обмена уведомлениями являются сообщения по электронной почте.
6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН
ФИО Займодавца: ФИО Заемщика.
Контактный e-mail: Контактный e-mail:

Адрес регистрации: Адрес регистрации:
Дата: Номер счета для зачисления Заема:

Подпись: Дата:
Подпись:

Штрафы за просрочку кредита: точные цифры

721 Просмотров

Если заемщик, который уже взял кредит, не соблюдает обязанности, прописанные в кредитном договоре, и не возвращает деньги обратно, за тот или иной период времени помимо долговой нагрузки на него будут возложены дополнительные проценты за просрочку кредита.

Какой процент за просрочку кредита?

Согласно российскому законодательству банк, выступающий кредитором, имеет право начислять пени за просрочку процентов по кредиту одним из следующих способов:

Начисление ежедневного процента. В этом случае за каждый день просрочки заемщику предстоит дополнительно уплатить 0,1% в день от суммы задолженности.
Начисление годового процента. Если банку более приемлем такой вариант, клиенту необходимо будет уплатить 20% годовых от суммы долга.

При этом, есть один очень важный нюанс. Если банк выберет первый вариант, казалось, годовой процент за неустойку составит целых 36,5% годовых, однако он освобождает от необходимости выплачивать проценты по договору. Если же кредитору приемлем второй вариант 20-процентной годовой ставкой, она суммируется с установленным изначально кредитным процентом.

Пример: Вы не успеваете вернуть долг вовремя и по-прежнему должны банку 50 000 рублей, а брали кредит под 19% годовых. Допустим, вы сможете внести плату только через три месяца с установленной даты погашения. Сколько процентов за просрочку кредита будет начислено? В таком случае за дополнительные 3 месяца использования кредитных средств вам предстоит уплатить:

И первоначальный процент по кредиту, и штрафные проценты за просрочку кредита (19% + 20% = 39% годовых). В таком случае размер переплаты за эти 3 месяца для вас составит 4875 рублей.

Только ежедневные проценты за просрочку кредита. За 92 дня «набежит» 9,2% от суммы. Соответственно переплата составит 4600 рублей.

Как вы уже поняли, проценты за просрочку кредита регулируются Законом о потребительском кредите, и банк не вправе устанавливать более высокие штрафы. Тем не менее, ежедневная ставка (0,1% в день) считается более гуманной.

20% годовых, в свою очередь, только сначала кажутся более выгодными. На самом же деле переплата за просрочку будет более ощутима, не говоря уже о том, что некоторые банки устанавливают штраф не за текущую задолженность, а весь размер кредита.

Реальные пени за просрочку кредита

К сожалению, банки далеко не всегда придерживаются установленных законов и пользуются тем, что заемщики ничего об этом не знают. Именно поэтому очень важно внимательно изучать условия, прописанные в кредитном договоре, а если такая информация не прописана в контракте, требовать, чтобы ее предоставили. Чаще всего штраф за просрочку увеличивается из-за:

Нарушений банками законодательных норм. Согласно открытым источникам и отзывам заемщиков, некоторые даже самые известные банки позволяют себе устанавливать завышенные штрафные санкции.
Неучтенных заемщиков платежей. Штраф может начисляться не только на кредитные средства, но и на обязательные к оплате сервисы. Например, некоторые банки могут начислить штраф за не вовремя оплаченное годовое обслуживание карты.
Размера задолженности. Некоторые банки по-честному указывают процент за просрочку от суммы текущего неуплаченного долга, однако есть и такие, которые рассчитывают штраф как процент от общей суммы задолженности (всего кредита).

В случае предъявления банком штрафов в размере, превышающем норму, установленную законодательно, клиенту рекомендуется обратиться за помощью юристов и подавать иск в суд. Специалист поможет вам разъяснить ситуацию (на случае если все-таки вы не правы) или оспорить штрафную санкцию.

Фиксированные штрафы

Обратите внимание, что некоторые банки применяют практику единоразового списания/начисления штрафа, который не рассчитывается как процент от задолженности, а выступает фиксированной суммой. Особенно часто такие пени предусматриваются при оформлении кредитных карт. Так, например, карта рассрочки Халва от Совкомбанка предусматривает пеню за неустойку в разделе 590 рублей с увеличением пени после каждой последующей просрочки. Первый раз необходимо заплатить 590 рублей, второй раз — 1% + 590 рублей, а третий раз 2% + 590 рублей.

Просрочка платежа по кредиту: штрафы и другие последствия

Особенностью системы кредитования является необходимость совершать платежи точно по графику и только в том размере, который указан в договоре. Но на этапе заключения кредитного договора клиенты банка не всегда интересуются, чем грозит просрочка платежа по кредиту. Пропускать этот раздел договора не следует, ведь просрочка вполне может возникнуть в результате технического сбоя или долгой обработки платежа.

Основным способом воздействия кредиторов на недобросовестных заемщиков являются штрафы. У разных кредитных организаций штрафные санкции могут ощутимо различаться: одни банки относятся к первым пропущенным платежам довольно лояльно, другие сразу же начисляют высокие проценты. Если будущий заемщик до конца не уверен, что ему по силам совершать все платежи точно в срок, ему следует заранее изучить этот вопрос и обратиться в организацию с подходящими условиями.

Штраф за просрочку по кредиту

Просрочка по кредиту может возникнуть в двух случаях: заемщик внес платеж позже, чем прописано в договоре, либо он заплатил меньше указанной суммы. В большинстве случаев единственное, чем грозит просрочка по кредиту – штраф или пеня. Даты внесения платежей, а также все возможные санкции за просрочку по кредиту прописываются в договоре, т.е. они определены заранее и при необходимости клиент может сам рассчитать их.

Обычно банки используют следующие санкции:

фиксированный штраф (взимается единожды за каждый пропущенный платеж);
повышенный процент от суммы просроченной задолженности;
процент от общей суммы текущего долга (эта пеня будет начисляться до тех пор, пока клиент задерживает платеж).

Первый вид штрафа обычно используется для взносов по кредитным картам. Его сумма может возрастать с каждым просроченным платежом: к примеру, если в первый раз она составляет 500 рублей, то затем – 700, 1000 и т.д.

Штраф в виде повышенного процента применяется для ипотеки, потребительского или автокредита. Это может быть процент от суммы ежемесячного взноса или от просроченного платежа. Например, в Сбербанке за день взимается 0,5% от суммы долга, а Альфабанк за аналогичное нарушение взимает 2%.

Как правило, штраф или пеня начисляется даже за 1 день просрочки. Но для первого раза их сумма обычно бывает сниженной. Также многие банки используют комбинированные методы поддержания платежной дисциплины. За просрочку они могут назначать и ежемесячный фиксированный штраф, и ежедневную пеню.

Альтернативой штрафу является другая мера – требование банка немедленно погасить кредит в полном объеме. Но к этому способу займодатели прибегают сравнительно редко, только в случае неоднократных и длительных просрочек платежей.

Действия банка при возникновении просрочки

Каждый заемщик должен знать, что допустить просрочку и избежать штрафных санкций невозможно: за своевременным погашением всех кредитов следит система. Сотрудники банка вряд ли будут звонить клиенту в первый же день после пропущенного платежа, однако через 2-3 месяца их напоминания о задолженности станут регулярными. Что следует после просрочки?

банк направляет смс с напоминанием об очередном платеже;
спустя некоторое время (этот срок зависит от политики банка) коллекторы начинают звонить клиенту;
параллельно заемщик получает письма от банка;
если все звонки и уведомления игнорируются, клиента могут пригласить на встречу с сотрудниками банка.

Еще одним (и самым нежелательным последствием просрочки) является занесение данных о просрочке в кредитную историю. Банки обновляют информацию о несвоевременных платежах регулярно, независимо от срока просрочки (даже если это 1 день). Как результат: не только этот же банк, но и другие кредитные организации могут в дальнейшем отказаться от сотрудничества с безответственным клиентом.

Можно ли уменьшить сумму штрафа?

Возникшие задолженности по кредиту погашаются в строго определенном порядке: сначала штрафы и пени, затем проценты, в последнюю очередь – основной долг. Но некоторые штрафные санкции, которые используются в банках, формально являются незаконными. Поэтому клиент может попытаться добиться уменьшения или отмены штрафа. Он также может попросить об изменении порядка выплат по кредиту: сначала закрыть основной долг, а затем погашать неустойку. Но для этого необходимо объяснить причину возникновения просрочки.

Незаконными признаются штрафы в виде фиксированной суммы, которые возрастают после каждой просрочки. Но прежде чем обращаться в суд, желательно погасить и штраф, и возникшую задолженность по кредиту. Затем клиент может обратиться с претензией в банк, чтобы вернуть незаконно начисленную сумму штрафа. Если таким образом вопрос не удается решить, необходимо подавать жалобу в суд.

Просрочки по кредиту довольно нередко возникают по техническим причинам. При совершении первых платежей заемщики часто не учитывают, что деньги могут быть перечислены на счет банка только через 5-6 рабочих дней. А если дата очередного платежа выпадает на выходные, внести деньги необходимо хотя бы накануне. Все эти моменты клиент банка должен учитывать, и тогда ему удастся избежать штрафов и необходимости объяснять будущим займодателям, почему в его кредитной истории содержатся записи о просрочках.